Vale a pena comprar uma casa financiada?
Será que a decisão de comprar uma casa financiada pela Caixa ou outro banco é uma decisão acertada ou não vale a pena assumir uma responsabilidade dessas, uma vez que o financiamento é longo?
Luis Ribeiro, profissional com ampla experiência em construção, reforma, compra e venda de
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Esta é provavelmente uma pergunta que muitas pessoas podem fazer antes de decidir se devem comprar ou não uma casa com financiamento da Caixa ou de outra instituição financiadora. Talvez a grande preocupação seja o longo prazo para o pagamento das prestações, afinal hoje é possível financiar em até 420 meses ou 35 anos. 35 anos é quase uma vida e se pensarmos bem chega a ser desanimador assumir um compromisso por tanto tempo assim.
Vale a pena comprar uma casa financiada ou pagar aluguel?
Por outro lado existe o problema do aluguel que é a alternativa que as pessoas tem quando não tem uma casa para morar. Se o problema do financiamento for o longo prazo para pagamento, muito pior é o aluguel, pois as prestações um dia cessarão, mas o pagamento de aluguel não. Então olhando por este lado parece não ser tão ruim a ideia de assumir um longo compromisso com as prestações.
Eu comprei uma casa em 2009 e tive que fazer o financiamento dela. Lembro que no dia que assinei o contrato com a Caixa, a gerente disse que embora os prazos para pagamento fossem muito longos, em média em 10 anos as pessoas costumam quitar o financiamento. Eu quitei em mais ou menos 2 anos, embora tenha feito isso por ter vendido a casa.
Acho que vale a pena comprar uma casa financiada quando você não tem outra alternativa de moradia a não ser o aluguel. Entre aluguel e prestação, eu prefiro o último, já que em muitos casos a diferença entre eles não tão grande.
Entre os pontos que você precisa analisar para concluir se vale a pena ou não, eu destaco os seguintes:
- Valor da locação da sua casa hoje versus valor da prestação do financiamento;
- Percentual de comprometimento da sua renda mensal. A Caixa permite no máximo 30%;
- Expectativa de quitação em x anos;
- Se a localização do imóvel é boa e que impacto ela terá na qualidade de vida da sua família;
- Se o padrão do imóvel financiado atende suas necessidades. É importante pensar nisso, pois muitos não terão condições de fazer reformas para melhorar o imóvel;
- É importante analisar a taxa de juros e as condições de financiamento oferecidas pelo banco ou instituição financeira. Em alguns momentos, as taxas de juros podem estar mais baixas, tornando o financiamento mais atrativo. Além disso, programas governamentais como o Minha Casa Minha Vida podem oferecer condições especiais para determinados perfis de compradores.
- Custo total do financiamento. Além do valor das prestações, é importante considerar o custo total do financiamento ao longo dos anos, incluindo juros, taxas e seguro. Isso pode ajudar a avaliar se o investimento é viável a longo prazo.
- Possibilidade de amortização ou quitação antecipada. Verificar se o contrato de financiamento permite a amortização ou quitação antecipada sem penalidades é importante. Isso pode oferecer flexibilidade para reduzir o prazo ou o custo total do financiamento caso você tenha condições de fazer pagamentos extras.
- Considerar a perspectiva de valorização do imóvel no futuro é outro ponto importante. Em algumas regiões, a valorização pode ser significativa, tornando o investimento em um imóvel financiado mais vantajoso a longo prazo.
- Condições do mercado imobiliário. O cenário do mercado imobiliário pode influenciar a decisão de comprar um imóvel financiado. Em momentos de baixa demanda, pode ser possível negociar preços melhores e condições de financiamento mais favoráveis.
- Entre outros
Vantagens do financiamento
- Realização do sonho da casa própria: O financiamento permite que você tenha a sua própria casa, mesmo que não tenha todo o valor necessário para a compra à vista.
- Patrimônio próprio: Ao quitar o financiamento, você terá um patrimônio próprio, o que pode trazer segurança e tranquilidade para você e sua família.
- Proteção contra a inflação: As prestações do financiamento são corrigidas pela inflação, o que significa que o valor da sua dívida não aumenta com o tempo.
- Possibilidade de amortizar o saldo devedor: Você pode amortizar o saldo devedor do financiamento a qualquer momento, o que reduzirá o valor total dos juros pagos.
- Benefícios fiscais: O financiamento imobiliário pode oferecer alguns benefícios fiscais, como a dedução do imposto de renda.
Desvantagens do financiamento
- Juros: O financiamento envolve o pagamento de juros, que podem aumentar significativamente o valor total pago pelo imóvel.
- Compromisso de longo prazo: O financiamento é um compromisso de longo prazo, que pode durar até 35 anos.
- Risco de inadimplência: Caso você não consiga pagar as prestações do financiamento, você pode perder o imóvel.
- Despesas adicionais: Além das prestações do financiamento, você também terá que arcar com outras despesas, como seguros, taxas e impostos.
Financiamento versus aluguel
- Aluguel: Não exige um investimento inicial alto, mas não gera patrimônio e pode ser um custo crescente ao longo do tempo.
- Financiamento: Exige um investimento inicial (entrada) e um compromisso de longo prazo, mas gera patrimônio e pode ter um custo fixo durante a vigência do contrato.
A conclusão é que a decisão de financiar ou se vale a pena ou não comprar uma casa financiada dependerá de muitos fatores que vão muito além daquilo que você irá pagar por mês. É preciso pensar em médio e longo prazo para não correr o risco de tomar uma decisão precipitada.
A decisão de comprar uma casa financiada é pessoal e deve ser tomada com base em uma análise criteriosa de diversos fatores. Não existe uma resposta única para a pergunta "vale a pena comprar uma casa financiada?". A melhor opção para você dependerá de suas circunstâncias individuais.
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