Qual os juros, prazo e prestação de financiamento habitacional?

Veja nessa dica alguns dos principais pontos que você precisa saber a cerca do financiamento habitacional. Prazo de pagamento, taxa de juros, aprovação, lista de documentos, entre outros.

Luis Ribeiro, profissional com ampla experiência em construção, reforma, compra e venda de imóveis. Saiba mais em sobre o site

Muitas são as dúvidas que uma pessoa poderá ter acerca de um financiamento habitacional como a taxa de juros, prazo de pagamento, valor das prestações, processo de avaliação do imóvel, entre outras coisas relacionadas a ele. Veja abaixo um apanhado das questões mais importantes sobre o assunto.

Taxa de juros

Os juros cobrados em um financiamento habitacional estão entre os mais baixos no Brasil, mas ainda assim eles variam muito de caso para caso. No programa Minha Casa Minha Vida, por exemplo, eles ficam em torno de 4.5% ao ano, mas nos demais casos podem chegar a 8.5% ao ano ou até mais que isso.

Existem vários tipos de taxas de juros:

Taxa fixa: A taxa permanece a mesma durante todo o período do financiamento, proporcionando previsibilidade nas prestações.
Taxa variável: A taxa pode variar de acordo com a taxa de referência do mercado, como a TR ou a IPCA, podendo aumentar ou diminuir o valor das prestações.
Taxa híbrida: Combina características das taxas fixa e variável, com período inicial de taxa fixa e posterior migração para taxa variável.

Fatores que influenciam a taxa de juros:

Modalidade do financiamento: Programas como Minha Casa Minha Vida (MCMV) oferecem taxas de juros subsidiadas pelo governo, geralmente mais baixas.
Perfil do cliente: Renda, histórico de crédito e valor do financiamento influenciam a taxa de juros.
Instituição financeira: Cada banco ou caixa econômica possui suas próprias taxas de juros e critérios de avaliação.

Prazo de pagamento

O prazo é bem extenso e pode chegar a 420 meses ou 35 anos. É muito tempo para pagar um financiamento e é preciso pensar bem antes de fazer, pois 35 anos é quase uma vida. Embora você possa fazer em um prazo menor.

Sobre o prazo de pagamento devemos considerar o seguinte:

Prazo máximo:

Mcmv: 35 anos.
Outros financiamentos: 420 meses (35 anos).

Considerações importantes:

Prazos mais longos diminuem o valor das prestações, mas aumentam o valor total pago em juros.
Avalie sua capacidade de pagamento ao longo do prazo escolhido.

Valor da prestação

O valor da prestação de um financiamento habitacional é calculado levando em consideração a renda da pessoa e a prestação não poderá exceder 30% da renda familiar comprovada.

Cálculo da prestação:

Sistema de amortização: SAC, SACRE ou Price.
Valor do financiamento: Montante financiado pela instituição financeira.
Taxa de juros: Taxa escolhida para o financiamento.
Prazo de pagamento: Número de meses do financiamento.

Limite de comprometimento da renda:

Prestação não pode ultrapassar 30% da renda familiar bruta.
Utilize simuladores online para estimar o valor das prestações.

Comprovação de renda

Neste caso a Caixa utiliza o que chamamos de renda familiar onde é possível juntar os rendimentos de todas as pessoas da casa e assim compor uma renda maior. Após comprovado, ela será usada como parâmetro para a formação do valor da prestação, conforme mostrado acima.

Documentos aceitos:

Holerites, contracheques, extratos bancários, declaração de imposto de renda, entre outros.
Renda familiar pode ser utilizada, somando a renda de todos os membros que compõem o núcleo familiar.

Documentação

Do comprador é exigido bastante documentação como CPF, RG, Comprovante de Renda, de endereço e várias certidões negativas. Do vendedor e do imóvel também é exigido, inclusive uma matrícula atualizada do imóvel que precisa ser solicitada em cartório.

Documentos do comprador:

CPF, RG, comprovante de renda, comprovante de endereço, certidões negativas (casamento, nascimento, débitos).

Documentos do vendedor e do imóvel:

Escritura pública, matrícula atualizada do imóvel, certidões negativas do imóvel.

Outras exigências:

Certidão de Habite-se, aprovação do projeto junto à prefeitura, etc.

Processo de avaliação e aprovação

Pode levar de algumas semanas e meses, isto poderá variar muito de caso para caso, mas não é um processo rápido. Durante este processo o engenheiro da Caixa irá até o imóvel para uma vistoria e se alguma documentação estiver incompleta ou com problemas, a Caixa irá notificar sobre este fato.

Etapas do processo:

Análise da documentação do comprador e do imóvel.
Vistoria do imóvel por um engenheiro da instituição financeira.
Aprovação de crédito pelo banco ou caixa econômica.
Assinatura do contrato de financiamento.

Tempo de espera:

Pode variar de algumas semanas a meses, dependendo da instituição financeira e da complexidade do processo.

Dicas para agilizar a aprovação:

Organize toda a documentação necessária com antecedência.
Mantenha um bom histórico de crédito.
Faça uma simulação de financiamento antes de iniciar o processo.

Recomendações

Pesquise e compare:

Compare as taxas de juros, prazos de pagamento e condições de diferentes instituições financeiras.

Consulte um especialista:

Um corretor de imóveis, engenheiro civil ou arquiteto pode te auxiliar na escolha do melhor financiamento para suas necessidades.

Leia atentamente o contrato:

Tire todas as suas dúvidas antes de assinar o contrato de financiamento.

Complementando e revisão

Para complementar as informações sobre o financiamento habitacional, vamos abordar algumas atualizações e pontos adicionais que podem ser relevantes para quem está considerando essa opção de compra de imóvel.

1. taxas de juros atualizadas: As taxas de juros podem variar de acordo com o perfil do comprador, o tipo de imóvel e o programa de financiamento escolhido. É importante verificar as taxas atualizadas junto às instituições financeiras e comparar as opções disponíveis.

2. simulação de financiamento: Antes de se comprometer com um financiamento, é recomendável fazer simulações online nas plataformas das instituições financeiras. Isso permite ter uma visão clara do valor das prestações, do prazo e do custo total do financiamento.

3. programas de subsídio: Além do Minha Casa Minha Vida, existem outros programas de subsídio habitacional que podem oferecer condições especiais para determinados perfis de compradores, como famílias de baixa renda, servidores públicos, entre outros.

4. fgts como recurso de financiamento: O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) pode ser utilizado como parte do pagamento da entrada ou para amortizar o saldo devedor do financiamento habitacional, de acordo com as regras estabelecidas.

5. seguro e encargos: Além dos juros, é importante considerar os custos adicionais do financiamento, como o seguro habitacional obrigatório, taxas administrativas e encargos de registro do imóvel.

6. portabilidade de financiamento: Caso encontre condições mais vantajosas em outra instituição financeira, é possível realizar a portabilidade do financiamento habitacional, transferindo a dívida para obter taxas de juros mais baixas.

Conclusão

O financiamento habitacional é uma opção viável para muitas pessoas que desejam adquirir a casa própria, mas é essencial fazer um planejamento cuidadoso e estar ciente de todos os custos envolvidos. A escolha da instituição financeira, do tipo de financiamento e das condições de pagamento deve ser feita com base em uma análise criteriosa das opções disponíveis e das necessidades específicas do comprador.